Вот жизненный парадокс: на работе «доходы» и «расходы» счетному сотруднику видны как на ладони – сразу понятно, куда распределить прибыль, на чем сэкономить, какой создать резерв. Но вот на личную карточку «падает» зарплата, и начинается «атака мыслей» – что необходимо купить в первую очередь, сколько придется отдать на «коммуналку»... А еще ведь дни рождения грядут у родственников, ремонт тоже надо «добить», кредит банковский «покормить», и прочее, прочее, прочее… Не успеешь список дел составить, как на руках остаются считанные рубли. А ведь деньги одни те же – что дома, что в организации… очень уж они счет уважают.
Начало нового года – хороший повод обзавестись какой-нибудь полезной привычкой. А что может быть полезнее в трудные для мировой экономики времена (и, как следствие, для собственного кошелька), чем рациональное использование финансовых ресурсов? Конечно, на работе это обязанность, за которую платят зарплату. Дома же, затеяв «личную бухгалтерию», даже минимального оклада или бонусов ни от кого ждать не придется. Однако вопреки тому факту, что количество дензнаков в семейном бюджете, по сути, не увеличится, а лишь благодаря структуризации своих доходов и планированию трат, «магическим» образом появится «рубль» не только на самое необходимое, но и на «в отпуск съездить», и на «себя, любимого побаловать», и, может быть, наконец, на осуществление заветной мечты. Нет, мы не начитались сомнительной литературы по аутотренингам и трактатов про фэн-шуй. «Инструмент» давно вложен в руки – это планирование, оптимизация и учет, но только в домашних условиях. Лишний раз мы убедились в этом благодаря историям, которыми поделились Татьяна Павлова, индивидуальный предприниматель из Екатеринбурга, и Роман Кожин, консультант по личным финансам.
«Сначала я считала чужие деньги, работая экономистом-программистом, и, в сущности, для меня это были просто цифры», – рассказывает Татьяна. – Но когда мои расчеты позволили фирме получать приличную экономию, в силу своих должностных преимуществ и личных качеств я приумножила и собственное благосостояние – смогла обеспечивать себя, сына и помогать родителям.
К своим денежным средствам я относилась, как большинство из нас: зарабатывала и тратила. Но в 2000 году, когда на горизонте замаячили серьезные затраты на свадьбу, а затем и первый ремонт, возникла необходимость вести четкий учет собственных капиталов.
После первых двух месяцев тщательного контроля стало понятно, что денег хватает лишь на самое необходимое. Планов же, как это обычно бывает, было много: и машина нужна, и ремонт не хотелось растягивать, да и в отпуск хорошо бы поехать. Помимо дел насущных, хотелось, наконец, открыть свое дело, которое более всего требовало вложений и дополнительных текущих расходов.
Мне вспомнилась мысль из одной книги: «Семейное дело развивается медленно в течение 100 лет и исключительно за счет собственных средств». Эта фраза и стала последним мотивом, толкнувшим меня на создание системы учета семейных финансов. Основываясь на своих профессиональных навыках, я написала простую программу на 1С:8 для учета личных активов.
С тех пор я ежедневно ввожу первичные данные в документ «Семейные траты» – собираю чеки, вношу в программу все безналичные платежи по банку (за коммунальные услуги, телефон и Интернет уже давно плачу по интернет-банку). Муж с одобрением относится к моим идеям и старается рассчитываться в магазинах и заправках банковской картой, чтобы его траты легко было взять с распечатки из банка. Помимо простого фиксирования доходов и расходов, каждую статью семейных трат я отношу к определенному бюджету. Таким образом, одним нажатием кнопки можно сформировать отчет по 2 критериям: «бюджет» + «статьи затрат». Как и в коммерческой бухгалтерии, итоговый подробный учет обычно я веду в конце года – в ноябре-декабре. Иногда под «отчетный период» попадает и январь.
Преимуществ и плюсов в контроле семейного бюджета масса. Во-первых, я всегда точно знаю, какая сумма денег должна приходить в «кошелек» ежемесячно. Во-вторых, я могу наблюдать статистику среднемесячных расходов (например, сравнивать затраты на питание текущего года и предыдущих лет) и вычислять некий «семейный коэффициент инфляции». Благодаря 9-летнему опыту ведения такого учета можно приблизительно судить о том, как изменялись наши доходы за последние годы.
Помимо анализа заработанных и потраченных денег, мне несложно и планировать предстоящие расходы. В документ «План поступлений» я вношу ожидаемые к получению суммы будущего периода. В еще один документ – «Активы» – вносятся данные об остатках наличных денег, денег на расчетных счетах и дебетовых банковских картах. Со знаком «–» мною вносится задолженность по беспроцентной кредитовой банковской карте и налогам. В итоге располагая всеми данными, я могу планировать «средние» покупки будущего месяца, либо суммы, которые я «задепозирую» в качестве сбережений на крупные приобретения.
Если говорить о конкретных результатах, то я считаю достижением тот факт, что в период всеобщего кредитного безумия наша семья тратит смехотворные суммы на банковское обслуживание. Кредиты и займы нам не нужны. Помимо того, привычка анализировать изменения в своих тратах позволила мне уловить первые признаки банковского кризиса в 2008-м и своевременно открыть счет в другом банке, где за обслуживание денег берут в четыре раза меньше. Вообще, невыгодность любого рабочего проекта становится очевидной для меня до того, как этот проект принесет убытки.
Благодаря семейным разработкам в гору пошли и коммерческие дела – созданные мной авторские системы корпоративного финансового учета являются обязательными и незаменимыми помощниками для моих клиентов.
В конце концов, помимо финансовой выгоды, домашняя бухгалтерия приносит и другую пользу. В нашей семье каждый знает о составе и состоянии бюджета, а потому ценит и уважает труд другого. Я рада, что мой сын, которому 21 год, уже полностью самостоятелен и финансово независим от нас, родителей. Очень полезно отследить пустые траты денег и вложить их в интересный отдых или хобби, а это хорошая платформа для собственного роста и развития. И наконец, «животрепещущее» сообщение для женщин: если теряешься в догадках, что купить из одежды, ответ можно найти, не роясь в шкафу. Достаточно посмотреть, что покупалось в последнее время, а что – нет».
«Тема денег – одна из самых волнующих в обществе. Каждый человек хотел бы иметь обеспеченную жизнь. Я не исключение», – признается Роман Кожин. – Поэтому я постоянно задавался и задаюсь вопросом, что можно предпринять, чтобы в моей жизни денег стало больше. А когда есть вопросы, то на них обязательно найдутся ответы! В поисках таковых я заглянул в Интернет, где и нашел ссылки на различную литературу, которая объясняет, как стать богатым, успешным, как заработать миллионы, как построить карьеру и т. п. Началось все, по сути, с прочтения книги Роберта Киосаки – «Богатый папа, бедный папа». Многие люди стали изучать основы личных финансов по таким книгам, так как ни в школе, ни в вузах подобных дисциплин нет. Конечно, не все книги одинаково полезны, но в то же время одну и ту же литературу можно читать по-разному: кто-то не найдет ничего полезного, а другой, напротив, откроет для себя новую вселенную. Все это я к тому говорю, чтобы показать, насколько сегодня важно заниматься самообразованием.
К сожалению, многие люди не имеют достаточного желания и времени, чтобы посвящать его своему развитию. Лично я начал вести учет своего семейного бюджета, узнав об этом в одной из книг, автор которой обещал помочь сократить расходы на 10–30 процентов. Я решил попробовать следовать этим советам, и в итоге сказанное в книге подтвердилось. Со временем у меня накопилось много опыта и практики. Не все советы, которые даются в книгах, написанных западными авторами, подходят для российских реалий. Поэтому приходилось набивать шишки, пробуя и экспериментируя. Когда опыта накопилось достаточно, я решил, что стоит передать его другим людям. С этого момента и началось мое консультирование по личным финансам. Сейчас я занимаюсь вопросами личных финансов уже четыре года.
Благодаря регулярному ведению семейного бюджета (куда входит не только учет, но и планирование, и постановка финансовых целей, анализ и оптимизация), можно сэкономить в среднем от 10 до 30 процентов своих расходов. У меня есть примечательный пример. В 2008 году я работал в банке, пока не начался кризис. Отдел, который я возглавлял, занимался кредитованием населения. В обязательной к заполнению анкете для кредитующихся содержался вопрос: «Сколько составляют ваши расходы и доходы?». Так вот, если доходы клиенты указывали достаточно точно, то с расходами всегда возникали проблемы. Люди так и говорили, мол, «мы не знаем, сколько составляют наши расходы». В принципе нетрудно же догадаться, что их расходы составляют столько же, сколько и доходы, но порой, конечно, они превышают их.
По существу, все расходы можно поделить на две категории: обязательные и необязательные. Вопрос в том, что люди порой путают эти понятия, из-за чего нарушается приоритетность тех или иных видов расходов. Если говорить о превалирующих тратах, то это, конечно же, продукты питания, медицина, коммунальные платежи, кредиты, расходы на транспорт. В семьях, где есть дети, много денег тратится на детское питание, одежду, игрушки, оплату детского сада, школы и т. д., да и вообще – родителям трудно отказать своему отпрыску в чем-либо. Однако если применять в данных вопросах навыки финансового планирования, то расходы будут гораздо разумнее, и финансовая стабильность в семье поднимется на совершенно иной уровень. Вести личную бухгалтерию совсем несложно. Лично я советую обратиться к специализированным программам, коих сегодня существует огромное множество, на любой вкус и кошелек. Они значительно упрощают процесс ведения семейного бюджета, оптимизируют многие процессы, являются незаменимыми помощниками в денежных вопросах. Более того, сейчас их выпускают не только для персональных компьютеров, но и для телефонов, смартфонов и КПК».
