В конце года принято подводить итоги и составлять планы, для реализации которых, как водится, потребуются деньги. Можно сетовать на то, что их вечно не хватает, а можно задуматься, насколько грамотно мы их тратим. Мы составили личный финансовый план.
Большинство советов по составлению финансового плана ставят своей целью накопление средств: на квартиру, машину, обучение ребенка, пенсию. Поэтому многие из нас открывают эти советы, прочитывают первые несколько абзацев и закрывают. Зачастую мы не можем навести порядок в текущих расходах, отчего откладываем серьезные цели на неопределенный срок, не видя почвы для того, чтобы воплотить их в жизнь. Состояние кошелька все время удивляет, заложенные на определенные цели суммы по непонятным причинам увеличиваются, от этого мы чувствуем себя нестабильно, нам кажется, что финансовое положение шаткое, а серьезные покупки рискованны. Причина же кроется в отсутствии контроля и планирования. Проведя ревизию своих расходов, можно легко обнаружить «черные дыры», в которых исчезают деньги. И, напротив, найти источники дохода, которые помогут добиться желаемого.
Что же ежемесячно происходит с нашими доходами, отчего они тают на глазах без нашего ведома? Вроде бы мы предельно экономны – и все равно сбиваемся с намеченного ритма.
Первая ошибка нашего управления бюджетом кроется в том, что мы держим его в голове, поэтому лишь примерно можем рассчитать, сколько денег уходит у нас на определенную статью расходов. При этом упускаем из виду огромное количество мелких трат. Если вести финансовый дневник, он неприятно удивит множеством пунктов, которые мы никогда не учитывали. К тому же многие из нас не берут в расчет ряд систематических трат, к примеру, деньги на покупку подарков друзьям и родственникам или походы в кино и кафе. Однако если вести постоянный план, можно убедиться, что эти траты мы делаем ежемесячно, значит, они тоже поддаются планированию.
Кроме того, нам свойственно вести бюджет, учитывая только необходимые расходы. Однако каждый месяц мы что-то ремонтируем и обновляем. Но при попытке спрогнозировать эти траты голова начинает идти кругом. Поэтому для простоты обращения с финансами лучше всего вести учет по системе «основные расходы плюс непредвиденные траты» и учитывать на цели, которые мы раньше относили к непредвиденным, определенную сумму денег. В этом случае поход в хозяйственный магазин за новым смесителем, который сломался в самый неожиданный момент, станет рядовым событием, а не внеплановым. А поломка бытовой техники с последующим вызовом мастера не станет чересчур обременительной для семейного бюджета.
Контролировать все расходы, держа их в голове, невозможно, но и о бумажных тетрадках пора забыть. Сегодня разработано достаточное количество компьютерных программ, которые вместо вас будут помнить все расходы и доходы, а также ближайшие и долгосрочные планы. Такие помощники удобны тем, что в них можно внести все источники поступления денег, распределить хранение, и вы всегда будете знать, сколько средств находится на счету в банке, в домашнем сейфе и в вашем кошельке. Фиксирование трат по категориям поможет определить, сколько денег вы тратите на определенные покупки или услуги. И если нам свойственно занижать или завышать расходы на определенные позиции, то программа не врет и покажет реальное положение дел. При этом можно вести домашнюю бухгалтерию, установив программу на своем компьютере, или выбрать сайт в Интернете. Такие сервисы просты в управлении, главная сложность состоит в том, чтобы не забывать ежедневно вносить в них информацию. Причем фиксировать можно не только текущие расходы, но и будущие. Основные перекраивания бюджета случаются в межсезонье, вот почему что мы забываем планировать все необходимые расходы.
Каждый месяц мы мечемся между желанием сэкономить (и отложить деньги в «копилку больших целей») или побаловать себя. Эти сомнения не приведут ни к каким результатам, потому что отказывать себе в радостях бесконечно нельзя. Нет лучшего способа потратить больше, чем нужно, денег, чем долгое время ограничивать их расход. Потому что после долгого «поста» наши желания увеличивается во много раз. Из вредных привычек также стоит исключить «магазинную лихорадку», которая посещает многих людей в день зарплаты, когда, еще не посчитав необходимые на месяц расходы, мы мчимся в магазин и покупаем себе то, что не позволили бы при трезвом расчете.
Как же можно экономить, не обделяя себя и не лишая радостей жизни? При планомерном учете затрат достаточно просто определить, какие существуют «провалы» в бюджете. Так, проанализировав расходы, можно определить, что некоторые категории товаров могут обходиться дешевле, если их покупать оптом; также существенную экономию даст смена тарифа на сотовую связь или Интернет. Главное – сконцентрировать внимание на уменьшении рядовых трат, а не на отказе от развлечений или приятных покупок.
Все это лишь маленькие вклады в копилку оптимизации расходов. Что же поможет сэкономить серьезно?
С возрастом мы достаточно часто обрастаем собственностью, которая не приносит дохода, но висит на нас и даже требует трат. Перед Новым годом проведите инвентаризацию собственного имущества. Вот, например, старая машина, которая уже никуда не ездит, но за нее ежегодно приходится платить налог. Некоторые оптимисты могут даже вкладывать значительные суммы в это давно уже недвижимое имущество в надежде, что четыре хоть и старых, но колеса еще пригодятся.
Попробовавшие себя в предпринимательстве люди «тащат» на себе расходы по незакрытым компаниям в надежде, что вернутся к этому виду деятельности. Дачи и участки земли, купленные по случаю и полученные от родственников, гараж на другом конце города в котором хранится комплект резины, внушительное количество «предметов роскоши», некогда опустошившее бюджет, висит балластом на наших плечах.
Избавляться от такой собственности всегда не хочется – мы находим множество причин и сомнительных способов применения этим вещам или планируем в будущем использовать их. Оцените трезво необходимость каждого из видов имущества, какие из них требуют денежных вложений и насколько они оправданны, может ли эта собственность приносить доход, сдаваться в аренду, быть продана по приемлемой цене? Возможно, именно эти неиспользуемые источники станут финансовым фундаментом ваших будущих целей.
Кажется, были бы деньги, а что с ними сделать, найдет каждый. Но это самообман. Большинство из нас может описать длинный список желаемого, но не скажет, что является приоритетным. Больше невозможно ездить за рулем «этого пылесоса», жить в старой и скромной квартире... А хочется домик за городом и квартиру с видом на город с высоты птичьего полета. В итоге человек, имеющий столь расплывчатый план, всерьез ремонтирует машину, которую готов продать, покупает мебель в квартиру, в которой не собирается жить, участок земли за городом, – словом, делает большое количество разнонаправленных и никак не связанных с реализацией целей трат.
Есть ли у него шанс устроить свою жизнь удобным для себя образом? Он держит в руках весь набор инструментов и не понимает этого. Для начала ему нужно вычеркнуть из плана взаимоисключающие вещи. То есть определиться, где он хочет он жить: в городской квартире или за городом? После этого использовать собственность из нереализуемой цели на воплощение основной. Если приоритетной выбрана квартира в городе, то участок земли подлежит продаже, как и старая квартира. Вместе они составляют более половины стоимости нового жилья, а оставшуюся сумму можно разделить на две части: первую – собрать с помощью накопления, вторую – взять в кредит. Таким образом, с помощью использования множества финансовых источников человеку не потребуется 20 лет копить на покупку квартиры, его цель достижима в пределах 1года – 3 лет в зависимости от разницы между имеющимся капиталом и стоимостью нового жилья. Использование различных источников финансирования цели является мощным психологическим приемом при совершении крупных покупок. Очень сложно пять лет откладывать из зарплаты определенную сумму: уже через год мотивация снизится и делать накопления будет сложнее. К тому же использование уже имеющейся собственности для реализации целей позволяет выбирать момент, когда цена на нее наиболее благоприятна. Для реализации менее затратных целей, к примеру, путешествия или покупки мебели, используйте прием финансового толчка. Не копите необходимую сумму по мелочам. Используйте момент максимального денежного вливания в бюджет – годовую премию, расчет за выполненный заказ, другой значительный доход, вплоть до сохранения средств за месяц, когда вы живете на даче и практически ничего не тратите. Эта сумма сформирует основной денежный фундамент, который вы сможете дотянуть до требуемого небольшими и необременительными накоплениями.
Выстраивая свои планы, мы очень часто балансируем на очень тонкой грани: относимся к себе, своей собственности, к тому, как будут развиваться события, исходя только из текущего положения дел. Крайне редко мы задумываемся о том, что в нашем доме может случиться пожар, мы можем заболеть и лишиться существенной части заработка или вовсе потерять его. Возьмите за правило страховать себя и имущество. Рассчитайте, какие страховые программы вам по карману, чтобы чувствовать себя спокойно и стабильно.
Кроме того, задумайтесь о формировании неприкосновенного денежного запаса, достаточного для нескольких месяцев безбедного существования. Эта практика активно распространена в Америке, где люди считают обязательным иметь сумму для существования без работы до года или полутора лет. Такие накопления необходимы для того, чтобы избежать «кризиса ликвидности» и чувствовать себя уверенно в любой жизненной ситуации, такой, например, как потеря работы или возникновение необходимости срочно ее оставить для того, чтобы ухаживать за близким родственником. К тому же этот прием поможет вам в реализации целей, увеличивая запас в спокойные периоды; вы сможете сокращать его на время крупных покупок, тем самым приближать их приобретение.
Таким образом, держите всегда под рукой ряд инструментов, которые помогут вам добиться желаемого; не только зарплату – все что вы имеете, если цель действительно того стоит.
